Was ist eine App?
Eine App (Kurzform von Application) ist ein Computerprogramm, das Nutzerinnen und Nutzern bestimmte Funktionen oder Dienstleistungen bereitstellt. Ursprünglich bezeichnete der Begriff vor allem Anwendungen für Smartphones und Tablets. Heute werden jedoch auch Programme für Desktop-Computer sowie Anwendungen für internetfähige Geräte wie Smartwatches, Kassensysteme oder Zahlungsterminals als Apps bezeichnet.
Welche Rolle spielen Apps in der Finanzbranche?
Apps sind aus der digitalen Finanzwelt nicht mehr wegzudenken. Banken, Zahlungsdienstleister, FinTechs und E-Geld-Institute nutzen sie, um Finanzdienstleistungen direkt auf mobilen Endgeräten oder anderen digitalen Plattformen bereitzustellen. Dazu gehören beispielsweise Mobile Banking, digitale Bezahlverfahren, Vermögensverwaltung, Kreditvergabe oder Versicherungsdienstleistungen.
Apps bilden häufig die zentrale Schnittstelle zwischen Finanzunternehmen und ihren Kundinnen und Kunden. Über sie können Zahlungen ausgelöst, Konten verwaltet, Wertpapiergeschäfte durchgeführt oder Identifizierungsverfahren wie Video-Ident und eID abgewickelt werden. Auch Open-Banking-Anwendungen, digitale Wallets und Finanzassistenten basieren regelmäßig auf App-Technologien.
Welche regulatorischen Anforderungen gelten für Apps in der Finanzbranche?
Die regulatorischen Anforderungen richten sich nicht nach der App als solcher, sondern nach den über sie angebotenen Finanzdienstleistungen und dem zugrunde liegenden Geschäftsmodell. Werden über eine App beispielsweise Zahlungsdienste oder E-Geld-Dienstleistungen erbracht, können die Vorgaben des Zahlungsdiensteaufsichtsgesetzes (ZAG), der PSD2 beziehungsweise künftig der PSD3 sowie der Instant-Payments-Verordnung einschlägig sein.
Darüber hinaus sind regelmäßig Anforderungen aus der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), dem Geldwäschegesetz (GwG) sowie dem Digital Operational Resilience Act (DORA) zu beachten. Für Apps mit Bezug zu Kryptowerten können zudem die Vorgaben der Markets in Crypto-Assets Regulation (MiCAR) gelten.
Unternehmen sollten regulatorische Anforderungen daher bereits bei der Entwicklung ihrer App berücksichtigen. Neben der aufsichtsrechtlichen Einordnung des Geschäftsmodells spielen insbesondere Datenschutz, IT-Sicherheit, Governance und Compliance eine zentrale Rolle.